車險綜改倒逼行業(yè)專業(yè)化轉(zhuǎn)型

　　9月19日，《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》正式實施，此次綜合改革亦被業(yè)內(nèi)稱為史上最大力度的車險改革，將對今后車險經(jīng)營乃至整個財險業(yè)發(fā)展帶來深刻影響。

　　車險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種，長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務，社會關(guān)注度高。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

　　根據(jù)目前多家公司發(fā)出的車險新保單來看，從條款到費率、從產(chǎn)品到服務都有較大調(diào)整，為消費者帶來了切實利好，基本上實現(xiàn)了“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

　　除了這些看得見的變化，對于整個車險市場來說，車險綜改更是一次脫胎換骨的大洗牌，將倒逼整體車險經(jīng)營的專業(yè)化轉(zhuǎn)型。綜改后，財險公司尤其是中小型財險公司不得不面臨四個非常現(xiàn)實的問題：

　　一是如何快速提升差異化定價能力，即風險篩選能力。這在一定程度上受制于險企精算能力和經(jīng)營管理水平。只有更好地識別出不同客戶的不同風險，才有可能為客戶提供匹配其風險的價格和產(chǎn)品，進而在市場競爭中不被高風險業(yè)務蒙蔽，避免陷入“高增長、高虧損”的困局。

　　二是如何提高成本管控水平。車險綜改之后，商車險保險責任更加全面，產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預期賠付率由65%提高到75%，這些因素都會對險企成本管理帶來挑戰(zhàn)。有的公司有定價、品牌、資源、渠道優(yōu)勢，能以更低成本運營；有的公司成本降不下來，盲目跟風就可能會虧損。

　　三是如何增強渠道營銷能力。長期以來，“有保費無客戶”一直是保險公司經(jīng)營車險的難點。未來，降低渠道費用將成為必然選擇，誰能在渠道管理上實現(xiàn)改變或突破，進而更有效、快捷地觸達客戶，誰就將在車險競爭中搶得先機。

　　四是如何建立自身核心競爭力。中小公司雖然沒有規(guī)模優(yōu)勢，難以在更低價格、更優(yōu)渠道上一枝獨秀，但若能細分客群、建立細分市場優(yōu)勢、提供更優(yōu)服務，也將擁有自己的立足之地。

　　從世界范圍來看，一般車險費率改革至第三年會出現(xiàn)市場惡性競爭并致險企倒閉潮。中國的商車險改革采取漸進方式，既有利于推動車險市場化改革深入，也有利于守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。但一個可以預見的趨勢是，改革后市場主體將會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營會更加困難。目前，已有中小險企將車險改革視為重新定位自己、建立經(jīng)營特色的契機，正在積極推動用創(chuàng)新服務來贏得市場。

　　除了車險經(jīng)營主體的專業(yè)化，成熟而專業(yè)的中介服務市場也是車險專業(yè)化經(jīng)營的必要組成部分。我國車險市場由于長期價格競爭導致銷售型中介泛濫、專業(yè)化中介缺乏，這一問題在車險綜改過程中亦有待改善。從記者目前了解的情況來看，在車險綜合改革的應對上，擁有人力、資源等優(yōu)勢的大型財險公司準備更加充分，中小財險公司受限于各種條件，在精細化定價、成本控制以及創(chuàng)新服務方面存在不小壓力，需要專業(yè)化中介的服務和支持。

　　車險綜合改革有利于財險公司為消費者提供更好的價格和產(chǎn)品，同時改革也對財險公司經(jīng)營提出專業(yè)化轉(zhuǎn)型的更高要求，包括精細化管理、進一步提質(zhì)增效等。隨著車險綜合化改革推進，保險公司需要抓緊時間練內(nèi)功，提升風險甄別能力和精算能力，把資源更多地投入到創(chuàng)新和服務中去，形成自身核心競爭力，才能在商業(yè)車險市場化改革的大潮中站穩(wěn)腳跟。